10年使っていない口座はどうなる？休眠預金の引き出し方と探し方

10年以上まったく動きのない預金は、休眠預金等として預金保険機構に移されます。ただしお金がなくなるわけではありません。権利は残っており、取引のあった金融機関で手続きをすれば、いつでも引き出せます。この記事では、10年の数え方、通知が届く条件、引き出しの手続き、通帳が見つからない場合、そしてまったく別の扱いになる旧郵便貯金の注意点までを整理します。

10年使っていない口座はどうなるのか

結論から言えば、預金保険機構という組織に移されます。そして移された資金は、子どもや若者の支援、生活に困っている方への支援、地域の活性化といった民間の公益活動に活用されます。

休眠預金等とは（正確な定義）

対象になる預金・ならない預金

「10年」はいつから数えるのか

起算日は「最後に異動があった日」です。口座を開いた日ではありません。

※ 何を異動として扱うかは、金融機関の約款によって細かい違いがあります。ご自分の口座について気になる場合は、取引のある金融機関にご確認ください。

移される前に通知が届きます

引き出しの手続き

1. 取引のあった金融機関に連絡する預金保険機構ではありません。その預金を預けていた金融機関の窓口です。
2. 必要なものを確認する電話で先に確認しておくと、二度手間を防げます。通帳やカードがない場合も、その旨を伝えてください。
3. 窓口で手続きをする本人確認のうえ、払い戻しの手続きを行います。
4. 受け取るその場で受け取れる場合と、後日振り込まれる場合があります。金融機関によって異なります。

手続きにかかる期間は、金融機関や状況によって異なります。通帳も印章もそろっていればその日のうちに済むこともありますが、確認に時間がかかる場合は数週間かかることもあります。

通帳もカードもない場合

諦める必要はありません。金融機関には取引の記録が残っています。

• 窓口で「口座があるはずなので調べてほしい」と伝えてください
• 本人確認書類は必ず必要です
• 結婚などで姓が変わっている場合は、つながりが分かる戸籍が必要になることがあります
• 転居している場合は、住民票の除票や戸籍の附票で住所のつながりを示せます
• 届出印が分からない場合は、紛失として改印の手続きを取ることになります
• 支店名が分からなくても構いません。同じ金融機関内であれば調べてもらえます

金融機関が合併・統合している場合

どこに口座があるか分からないときの探し方

とくに亡くなった家族の口座を探す場面で必要になります。

• 家の中を探す通帳、キャッシュカード、粗品のタオルやカレンダー、金融機関名の入った封筒、ボールペン。取引のあった金融機関の手がかりが必ず残っています。
• 郵便物を確認する年に数回、取引残高の報告や案内が届くことがあります。1年分の郵便物を見ると当たりが付きます。
• 確定申告書・源泉徴収票を見る利子や配当の記載から、金融機関が分かることがあります。
• 近所の金融機関を回る生活圏内の支店に口座を作っていることが多いものです。金融機関には「その金融機関にあるか」を照会できます。
• 公共料金の引き落とし先を確認する検針票や請求書に、引き落とし口座の情報が載っていることがあります。
• 電子の記録を確認する電子メールの受信箱を「銀行」「口座」などの語で検索すると、ネット銀行の存在が分かることがあります。

亡くなった家族の休眠預金

★ 旧郵便貯金は、まったく別の扱いです

移されたお金は何に使われているのか

「自分のお金が勝手に使われるのは気分がよくない」と感じる方もいます。仕組みを知っておくと、受け止め方が変わるかもしれません。

払い戻しに応じるための備えがあるからこそ、権利が消えない制度になっています。「使われてしまったから返せない」ということは起こりません。

口座が多いと、家族はこれだけ困ります

休眠預金そのものより、終活として深刻なのは口座の数です。相続手続きは金融機関ごとに、同じ書類をそろえて、同じ手続きを繰り返す作業になります。

終活としてやるべきこと

休眠預金の話は、突き詰めると「口座が多すぎる」という問題です。使っていない口座があるから、動きが止まり、忘れられます。

• 通帳とキャッシュカードを全部出して数える30分で終わります。ここから始めてください。
• 「残す口座」を3つ決める年金の受取用、生活費用、貯蓄用。この3つを軸にします。
• 引き落としを残す口座にまとめる公共料金、保険料、クレジットカードの決済。
• 引き落としがなくなったのを確認してから解約する先に解約すると、引き落としができず滞納になります。
• 残した口座を一覧に書く金融機関名と支店名だけで構いません。残高は書かなくてよいです。
• 一覧の置き場所を家族に伝えるここまでやって完成です。

解約するときの手順と持ち物

• 解約は原則として本人が窓口へ行く必要があります
• 残高は現金で受け取るか、他の口座へ振り込んでもらえます
• 引き落としが1つでも残っていないか、事前に必ず確認してください
• ネット銀行は画面上で解約できることが多いです
• 同じ金融機関に複数の口座がある場合は、まとめて相談すると早く済みます

休眠預金にしないための工夫

よくある誤解

よくある質問

10年以上放置した口座のお金は、返ってきますか。

返ってきます。休眠預金等として預金保険機構に移されていても、預金者の権利は消えていません。取引のあった金融機関の窓口で手続きをすれば、払い戻しを受けられます。請求の期限もありません。

どこに連絡すればよいですか。

その預金を預けていた金融機関です。預金保険機構に直接請求するのではありません。合併などで名前が変わっている場合は、承継した金融機関が窓口になります。分からない場合は、近くの金融機関の窓口で尋ねれば案内してもらえます。

通帳も印章も見つかりません。

手続きできます。窓口で「口座があるはずなので調べてほしい」と伝えてください。本人確認書類は必ず必要です。届出印が分からない場合は、紛失として改印の手続きを取ることになります。時間はかかりますが、引き出せなくなることはありません。

結婚して姓が変わっています。

手続きできます。ただし旧姓と現在の姓のつながりが分かる戸籍が必要になることがあります。転居している場合は、住民票の除票や戸籍の附票で住所のつながりを示します。必要な書類は金融機関によって異なるので、行く前に電話で確認してください。

残高がわずかです。手続きする価値はありますか。

金額としては小さくても、その口座を「解約して終わりにする」という意味では価値があります。放置したままだと、いずれご家族が相続手続きで対応することになります。相続手続きは金融機関ごとに必要書類をそろえる作業なので、残高がわずかな口座ほど、遺族の負担に対して見合いません。ついでのときに解約してしまうのが親切です。

亡くなった父の古い通帳が出てきました。

相続手続きによって引き出せます。期限はありません。ただし、相続放棄を検討している場合は、引き出す前に必ず専門家にご相談ください。引き出して使うと、相続を承認したとみなされるおそれがあります。また、古い郵便貯金の証書の場合は、権利が消滅している可能性があるため、すぐにゆうちょ銀行で確認してください。

ゆうちょ銀行の貯金も休眠預金になりますか。

預けた時期によって扱いが変わります。郵政民営化（2007年10月1日）以降にゆうちょ銀行で預けられたものは、休眠預金等の制度の対象で、権利は消えません。一方、民営化前に預け入れられた定額郵便貯金などは旧郵便貯金法の扱いとなり、満期後20年2か月を過ぎると権利が消滅します。古い証書に心当たりがある方は、すぐに窓口で確認してください。

証券口座は10年放置しても大丈夫ですか。

休眠預金等の対象外ですが、放置してよいわけではありません。証券会社によっては、長期間取引のない口座について管理手数料が生じたり、別段の扱いになったりする場合があります。何より、家族が存在に気づかなければ相続財産から漏れます。使っていない証券口座は、整理するか、少なくとも一覧に書いておいてください。

マイナンバーで自分の口座を全部調べられませんか。

一般の利用者が全国の預金口座を一括で検索できる仕組みは、現時点では利用できません。照会は金融機関ごとに行う必要があります。だからこそ、生前に自分で一覧を作っておくことに大きな意味があります。金融機関名と支店名を書くだけで十分です。

通知が来ないということは、休眠になっていないということですか。

そうとは限りません。通知は残高が1万円以上の場合に送られ、しかも金融機関に届け出てある住所に届きます。引っ越したあと住所変更をしていなければ届きません。「通知が来ていないから大丈夫」とは考えず、心当たりのある口座は自分で確認してください。

家族の口座を、本人に代わって解約できますか。

原則として本人が手続きする必要があります。本人が窓口に行けない場合は、委任状と代理人の本人確認書類で対応できることがありますが、金融機関によって取扱いが異なります。本人の判断能力が低下している場合は、成年後見制度の利用が必要になることもあります。まず金融機関の窓口にご相談ください。

今日、何から始めればよいですか。

家じゅうの通帳とキャッシュカードを1か所に集めて、数を数えてください。30分で終わります。多くの方が「思っていたより多い」と感じます。そのうえで「1年以上使っていないもの」を選り分けてください。それが、これから解約する候補です。古い郵便貯金の証書が混ざっていたら、最優先でゆうちょ銀行に確認してください。

まとめ｜なくなりません。でも、口座は減らしてください

10年以上動きのない預金は休眠預金等として預金保険機構に移されます。しかしお金がなくなるわけではありません。権利は残っており、取引のあった金融機関で手続きをすれば、期限なくいつでも引き出せます。

ただし例外が1つあります。郵政民営化より前に預け入れられた郵便貯金だけは、まったく別の法律の扱いを受け、満期後20年2か月を過ぎると権利が消滅します。古い証書に心当たりがある方は、いますぐゆうちょ銀行の窓口で確認してください。これだけは、待ってくれません。

そして終活として本当にやるべきことは、休眠預金の請求そのものではありません。使っていない口座を減らすことです。相続手続きは金融機関ごとに書類をそろえる作業なので、口座が10あれば、遺族は同じ作業を10回繰り返すことになります。

まずは通帳とキャッシュカードを全部出して、数を数えてください。30分で終わります。そこから「残す3つ」を決めて、引き落としをまとめ、残りを解約していく。この作業が、休眠預金への最良の対策であり、同時に遺されるご家族への最大の配慮になります。

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本記事は、編集部が金融庁・預金保険機構・各金融機関をはじめとする公開情報をもとにまとめたものです。何を「異動」として扱うか、通知の方法、払い戻しに必要な書類、手続きにかかる期間は、金融機関によって異なります。必ず取引のあった金融機関にご確認ください。旧郵便貯金（郵政民営化前に預け入れられたもの）の取扱いは、休眠預金等活用法とは別の制度によるものです。権利の消滅に関わる重要な事項ですので、詳しくはゆうちょ銀行の窓口にお問い合わせください。相続に伴う払い戻しの手続き、および相続放棄をご検討の場合の注意点については、弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。収入等の条件によっては、法テラスの無料法律相談を利用できる場合があります。